В декабре 2021 года команда Factcheck.kz совместно с проектом «За нами уже выехали» провели полевой фактчек доступности банков города Алматы для лиц с инвалидностью (ЛСИ). В выборку тогда вошло 11 отделений. Большинство из них оказались малодоступными.
Равный доступ к финансовым услугам, или по-другому — финансовая инклюзия — давно закреплён в Конвенции ООН о правах людей с инвалидностью. Среди прочего, финансовая инклюзия подразумевает одинаковый для всех доступ к банковским ссудам, ипотечным кредитам и другим формам финансового кредитования.
В рамках спецпроекта «Своим пешком» редакция Factcheck.kz побеседовала с людьми с инвалидностью и экспертом по правам ЛСИ, чтобы выяснить, насколько доступно кредитование для ЛСИ в Казахстане.
Содержание
«А ты возьмёшь и завтра умрёшь!»
Один из героев нашего материала — Михаил Аманкулов — проживает в городе Уральск. У него своё предприятие — небольшой цех по изготовлению деревянной посуды. Пару лет назад ему нужно было получить кредит для покупки станка. Однако, со слов мужчины, сотрудники банка даже не захотели с ним разговаривать. У Михаила инвалидность первой группы. Он передвигается с помощью коляски.
— Я пришёл в банк, со мной даже не разговаривали. Я начал объяснять, что у меня предприятие своё небольшое — цех. У меня всё есть. Мне надо, если возможно, купить станок небольшой. За триста [тысяч] всего. Они говорят мне: «Вы что, мы даже не будем рассматривать вас!». Я говорю: «а как же то, что мы все равны?».
Банк: Мы рискуем.
М: Что может случиться?
Банк: А ты возьмёшь и завтра умрёшь!
М: А здоровый человек идёт, «бах!», и его машина собьёт. Это разве не риск? Риск!
По словам юриста, председателя Комиссии по правам людей с ограниченными возможностями им. К. Иманалиева Гульмиры Бурашевой, официальная причина, по которой банки отказывают в кредитовании, заключается в отсутствии у людей с инвалидностью I и II групп пенсионных отчислений. Так как отчисления являются ключевым отражателем платёжеспособности гражданина, банки при рассмотрении заявок ориентируются именно на них.
На деле, как говорит Бурашева, причина отказа заключается в банальном эйблизме. ЛСИ может быть трудоустроен, иметь стабильный оклад, заниматься бизнесом или владеть своим предприятием, однако банк скорее всего всё равно откажет ему, особенно если инвалидность у человека заметна.
Эйбли́зм (англ — ableism, от able «способный, правоспособный, дееспособный») — тип дискриминации, при котором трудоспособные люди рассматриваются как нормальные и превосходящие людей с инвалидностью, что приводит к предрассудкам в отношении последних.
Юрист рассказывает, что бывают случаи, когда по телефону сотрудники банка одобряют кредит, но когда человек в коляске приезжает в отделение, он сразу получает отказ, даже если есть имущество, которое ЛСИ предлагает в качестве залога.
«Инвалидность не была видна визуально»
Подобная ситуация приключилась со второй героиней нашего материала Ириной Антоновой (имя изменено по просьбе собеседницы — ред.). Ирине, жительнице Алматы, 48 лет, у неё первая группа инвалидности, и она занята на двух работах. По словам Ирины, у неё есть заработная плата, которая официально зачисляется на карточку.
ФЧ: Как давно вы пытались получить кредит?
И: Это было в прошлом году. Мне нужен был кредит на неотложные нужды. Я обращалась практически во все банки. Причём знаете что интересно, у многих на сайте, когда я указывала необходимые данные, мне выходило, что кредит одобрен. Но когда я приходила в отделение со всеми документами, там уже из-за отсутствия пенсионных отчислений они отказывали. Потом я решила попробовать взять под залог недвижимости. Это моя квартира, которая оформлена на моё имя, моя собственность. Кредит — даже меньше четверти от её стоимости. Я провела оценку недвижимости, предоставила все документы. Тем не менее, предварительно согласие было, а потом всё равно отказали.
Как оказалось, когда Ирина пыталась получить займ в микрокредитной организации, сотрудник по секрету рассказал ей, что за всю историю его работы, кредит выдали лишь одному ЛСИ, и то, у которого «инвалидность не была видна визуально».
Необязательные методические рекомендации
В 2019 году Комиссия по правам людей с ограниченными возможностями имени К. Иманалиева провела анализ проблем доступа ЛСИ к банковским услугам в РК. Документ состоит из 40 страниц. Если вкратце резюмировать результаты исследования, то они следующие:
Национальное законодательство РК не содержит специальных норм о запрете дискриминации ЛСИ в экономической или банковской сфере. Механизмы обжалования действий финансовых институтов отсутствуют.
Ни на уровне закона, ни на уровне подзаконных актов не закреплены стандарты, обслуживания в финансовых организациях людей с инвалидностью. Национальным банком не подготовлено рекомендательных документов в этой сфере.
В том числе не предусмотрены стандарты, которые регулируют условия кредитования и размещения депозитов. А также нет правовых актов, устанавливающих специальный надзор ни со стороны Национального банка, ни другими органами.
В альтернативном докладе, подготовленном Комиссией в составе инициативной группы неправительственных организаций и независимых экспертов, (для представления в комитет ООН по правам инвалидов) в том же 2019 году, приходят к похожим выводам:
Финансовая инклюзия пока не получила своё распространение и поддержку ни со стороны правительства, ни со стороны частных коммерческих структур. Доступ к финансовым/кредитным инструментам для разных категорий людей с инвалидностью осложнён.
В Казахстане нет правовых актов, регламентирующих доступ к банкоматам, платёжным терминалам, POS-терминалам и т.д. для людей с инвалидностью по зрению. Отсутствуют правила и процедуры в отношении этой категории людей с инвалидностью при заключении сделок, открытия депозитов и банковских счетов, при использовании факсимильной печати или иных средств аутентификации, что усложняет реализацию их прав.
Так как анализ проводился три года назад, мы спросили у Гульмиры Бурашевой, как изменилась ситуация с момента публикаций докладов. По её словам, значительных перемен пока нет: «К сожалению, на протяжении трёх лет мы проводили много совещаний, были разработаны методические рекомендации, но как показала практика, для банков они не являются обязательными».
ФЧ: Да, вы ведь разработали рекомендации для финансовых институтов по фининклюзии…
ГБ: Верно. Совместно с Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) были разработаны методические рекомендации по предоставлению финансовых услуг и обслуживанию ЛСИ для организаций финансового рынка. Сейчас мы ждём, что на основании этих рекомендаций примут стандарт. Это будет большим достижением. Был подписан меморандум о сотрудничестве по усилению мер по повышению финансовой инклюзии между Комиссией, АРРФР, АФК и финансовыми организациями.
«Есть банки, которые разработали план по фининклюзии. Там не только физическая доступность, но и цифровая. В том числе повышение качества предоставления услуг путём повышения осведомлённости персонала. По крайней мере, мне сказали, что такие планы есть. На практике конечно, рядовые пользователи регионов пока не видят никаких изменений», — заключила Гульмира Бурашева.
Есть ли надежда?
Оба героя нашего материала — Михаил и Ирина — пытались получить кредиты в разных городах, в разное время, на разные суммы. Единственное, что их объединяет — инвалидная коляска. С объективной точки зрения они входят во вполне желаемую группу для выдачи кредита. У Ирины две работы со стабильным заработком, а Михаил имеет своё предприятие. Оба человека проживают в крупных городах.
Напрашивается вопрос: какие шансы получить кредит у ЛСИ, которым меньше повезло с возможностью иметь работу или свой бизнес? Можно предположить, что намного ниже, чем у Михаила и Ирины.
По словам Михаила, ему не одобряют даже мелкие потребительские кредиты. Когда он хотел купить телефон, сотрудники банка сказали ему, чтобы он приходил с родственниками, которые смогут оформить кредит на себя. При этом, как отмечает наш собеседник, другим людям, с более шатким финансовым положением, но не имеющих инвалидности, сотрудники банков часто займ одобряют.
Тем не менее, работа по внедрению финансовой инклюзии в РК не стоит на месте. Совещания, круглые столы и встречи представителей финансового сектора и экспертов по правам ЛСИ проводятся регулярно. Остаётся надеяться, что в ближайшем будущем мы увидим плоды этих усилий.
Источник: https://factcheck.kz/prava-cheloveka/kredity-dlya-lits-s-invalidnostyu-v-kazahstane-pravo-ili-roskosh
